Welche Vorteile bietet die Riester-Rente?
Staatliche Zulagen
Durch die Riester-Rente erhalten Berechtigte staatliche Zulagen, die sich aus Grundzulage, Kinderzulage und gegebenenfalls Zulagen für bestimmte Berufsgruppen zusammensetzen. Diese Zulagen erhöhen die Rendite der Riester-Rente und unterstützen dabei, eine zusätzliche Altersvorsorge aufzubauen.
Steuervorteile
Die eingezahlten Beiträge zur Riester-Rente können in der Einkommensteuererklärung geltend gemacht werden. Dies führt zu einer Reduzierung des zu versteuernden Einkommens und kann zu einer Steuerersparnis führen.
Sicherheit
Riester-Verträge unterliegen strengen gesetzlichen Vorgaben und bieten dadurch eine gewisse Sicherheit. So sind beispielsweise Mindestleistungen und Garantien vorgeschrieben, um die eingezahlten Beiträge zu schützen. Die eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen sind zum Rentenbeginn mindestens verfügbar.
Flexibilität
Riester-Verträge bieten verschiedene Optionen für die Auszahlung der Rente, beispielsweise als lebenslange Rente, als Kapitalauszahlung oder als Kombination aus beidem. Dadurch können Rentner die für sie passende Form der Rentenauszahlung wählen.
Welche Riester-Varianten gibt es?
Insgesamt gibt vier Riester-Modelle. Abhängig von Ihrer Lebensplanung und Ihrem Sparverhalten können Sie sich für eines davon entscheiden:
- Riester-Fondssparplan
- Riester-Banksparplan
- Riester-Rentenversicherung
- Wohn-Riester
Riester-Fondssparplan
Ein Riester-Fondssparplan ist eine Option für diejenigen, die neben der staatlichen Förderung auch eine höhere Rendite anstreben. Dabei investiert der Versicherer die Beiträge in Aktien und Anleihen, was die Chance auf attraktive Renditen erhöht. Allerdings geht damit auch ein höheres Risiko einher, da die Kurse während der Ansparphase schwanken können und die tatsächliche Rendite daher nicht vorhersehbar ist.
Besonders junge Sparer, die über einen längeren Zeitraum einzahlen können, profitieren von Riester-Fondssparplänen. Dadurch steigt die Wahrscheinlichkeit, dass die durchschnittliche Rendite positiv ausfällt, was sich in den meisten Fällen langfristig bei Wertpapieren gezeigt hat.
Achtung: Ein gewisses Risiko einer negativen Entwicklung besteht. Dennoch können Sparer nicht ihr gesamtes Kapital verlieren. Zum Zeitpunkt des Rentenbeginns sollten alle eingezahlten Beiträge sowie die staatlichen Zulagen zur Verfügung stehen. Im schlimmsten Fall geht lediglich die erzielte Rendite verloren.
Riester-Banksparplan
Für diejenigen, die Wert auf Flexibilität legen, bietet sich ein Riester-Banksparplan als Option an. Diese Variante gilt als die einfachste und kostengünstigste unter den Riester-Produkten. Dabei wird kein fester Garantiezins festgelegt, sondern die Beiträge werden variabel verzinst. In Zeiten niedriger Zinsen sollten Sparer daher keine großen Wertsteigerungen ihres Vermögens erwarten. Trotzdem haben sie die Möglichkeit, jederzeit auf ihr Guthaben zuzugreifen. Zudem entstehen keine hohen Abschlusskosten, weshalb es sich auch kurz vor dem Rentenbeginn lohnen kann, einen solchen Vertrag abzuschließen.
Achtung: Einige Anbieter können Gebühren für die monatliche Auszahlung der Rentenbeträge erheben. Daher sollten Sparer dies bei Vertragsabschluss genau prüfen.
Riester-Rentenversicherung
Die Riester-Rentenversicherung bietet eine bewährte Möglichkeit, Geld sicher anzulegen und eine garantierte Rendite zu erhalten. Bei diesem klassischen Vertrag übernimmt der Versicherer die Verwaltung des Kapitals und sichert einen festen Zinssatz zu. Diese Form der Altersvorsorge ist ideal für Personen, die Werterhaltung und eine verlässliche Rentenplanung schätzen. Während der gesamten Laufzeit bleibt der Zinssatz stabil, wobei der Staat einen Höchstzinssatz von derzeit 0,9 Prozent festlegt, den die Versicherer nicht überschreiten dürfen. Dadurch wird sichergestellt, dass das Kapital nicht zu risikoreichen Anlagestrategien genutzt wird, um die Rendite zu steigern.
Achtung: Die tatsächliche Rendite kann zum Zeitpunkt des Rentenbeginns vom garantierten Zinssatz abweichen. Unter Umständen fällt sie höher aus, wenn die Geldanlage besonders erfolgreich ist. Andererseits kann sie durch Vertragskosten verringert werden. Sie sollten daher ein Angebot wählen, das günstige Konditionen anbietet. Lassen Sie sich ausführlich beraten und berücksichtigen Sie bei der Auswahl eines Vertrags die anfallenden Kosten.
Wohn-Riester
Wohn-Riester bietet eine attraktive Möglichkeit für diejenigen, die den Traum vom Eigenheim als Altersvorsorge verwirklichen möchten. Im Gegensatz zum herkömmlichen Riester-Bausparvertrag erfordert Wohn-Riester keine separate Sparphase. Hier werden staatliche Förderungen direkt auf die Tilgung angerechnet. Eine effektive Strategie ist die Kombination beider Varianten: Durch einen Riester-Bausparvertrag wird zunächst Eigenkapital angespart, während ein zusätzlicher Wohn-Riester-Kredit die Finanzierung der Immobilie unterstützt.
Achtung: Die Immobilie muss tatsächlich selbst genutzt werden, um von den staatlichen Zulagen zu profitieren. Bei einem späteren Verkauf oder der Vermietung der Immobilie besteht die Möglichkeit, dass die staatlichen Zulagen zurückgezahlt werden müssen. Beachten Sie diese Bedingungen sorgfältig.
Beachten Sie die Steuern
In den meisten Riester-Plänen erhalten zukünftige Rentner im Alter regelmäßige Rentenzahlungen. Diese Bezüge sind allerdings steuerpflichtig. Im Gegensatz dazu bietet der Wohn-Riester keine direkten Rentenzahlungen. Stattdessen ermöglicht er es Eigenheimbesitzern, ohne Mietkosten zu leben. Doch um diesen Vorteil auszugleichen, unterliegt der Wohn-Riester einer nachträglichen Besteuerung. Das bedeutet, dass Eigenheimbesitzer dennoch sind steuerpflichtig, obwohl Sie keine direkten Einkünfte aus ihrem Riester-Vertrag erzielen.
